在維護(hù)金融秩序的同時(shí)，也需要為善意和誠信留下更多空間

據(jù)報(bào)道，前段時(shí)間，貴陽張先生因操作失誤將13.8萬元錯(cuò)轉(zhuǎn)至前同事賬戶。雖然收款人愿意歸還這筆錢，但因其房貸逾期兩年，銀行系統(tǒng)自動(dòng)劃扣了9萬多元用于償還貸款，最終張先生僅收回4.7萬元。

張先生認(rèn)為，若銀行核實(shí)這筆錢并非正常合法收入，理應(yīng)退回。銀行方面則表示已匯報(bào)上級(jí)，尚無回復(fù)。

錯(cuò)轉(zhuǎn)13.8萬元給前同事，要回來時(shí)卻只剩4.7萬元。如果是前同事賴著不還，固然屬于不當(dāng)?shù)美梢云鹪V。此事復(fù)雜之處在于，盡管前同事愿意配合，剩下的4.7萬元也立即歸還了，但因剩余9萬多元已被銀行劃扣，想還也還不起。即便起訴前同事，因?yàn)榍巴聼o力償還，恐怕也難以執(zhí)行。

此事最好的辦法其實(shí)是，扣款銀行能將第三人錯(cuò)轉(zhuǎn)的錢款退回，不因銀行與前同事之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，影響到錯(cuò)轉(zhuǎn)賬戶的張先生的利益。

但從銀行的角度看，劃扣逾期貸款并無不當(dāng)。銀行作為債權(quán)人，在客戶賬戶有資金入賬時(shí)進(jìn)行劃扣，屬于合法行為。而且，張先生要證明是錯(cuò)轉(zhuǎn)，也沒那么簡(jiǎn)單。誰也不知道張先生與其前同事之間是否存在其他債權(quán)債務(wù)關(guān)系?？铐?xiàng)意外被銀行劃扣，事后合謀以錯(cuò)轉(zhuǎn)之名試圖再將款項(xiàng)要回，也不是完全沒有可能。

關(guān)鍵是，金錢屬于種類物，而非特定物。特定物錯(cuò)誤交付之后，可以主張返還原物；種類物錯(cuò)誤交付之后，匯入的錢款和原有的錢款發(fā)生混雜，原物難以區(qū)分。張先生將錢款錯(cuò)轉(zhuǎn)至前同事賬戶后，種類物隨即發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移，張先生難以對(duì)前同事提出返還原物的請(qǐng)求，一般只能提出返還不當(dāng)?shù)美恼?qǐng)求。

具體來說，在法律語境里，銀行對(duì)貸款者享有的是債權(quán)，張先生對(duì)前同事享有的同樣是債權(quán)。金錢作為種類物在交付后，只能主張債權(quán)，不當(dāng)?shù)美麄鶛?quán)并無優(yōu)先受償?shù)男Я?。這意味著，既然錢已經(jīng)被銀行搶先劃扣，張先生就只能向前同事主張不當(dāng)?shù)美麄鶛?quán)。銀行如果據(jù)此不予返還張先生錢款，打起官司來不一定會(huì)輸。但在情理上，這并不利于善意第三人利益的保護(hù)，也有違公眾樸素的法律情感。

如果能夠證明張先生確屬誤轉(zhuǎn)，而非被銀行劃扣之后的合謀串通，銀行基于對(duì)善意第三人利益的保護(hù)，基于對(duì)公平公正原則的遵循，鑒于該錢款并非貸款者本人的真實(shí)合法收入，而是他人不小心錯(cuò)誤匯入，應(yīng)當(dāng)予以返還。如此處理更能平衡各方利益，更有利于維護(hù)銀行的品牌聲譽(yù)。當(dāng)然，此類事件的解決不應(yīng)止于個(gè)案，銀行如果能建立類似錯(cuò)轉(zhuǎn)資金特別處理機(jī)制，明確處理流程和相關(guān)辦法，將善莫大焉。

通過制度創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步，在維護(hù)金融秩序的同時(shí)，也需要為善意和誠信留下更多空間。這不僅是對(duì)像張先生這樣的善意當(dāng)事人的保護(hù)，也是對(duì)社會(huì)誠信體系的維護(hù)。期待相關(guān)部門能夠重視這一問題，推動(dòng)制度完善，讓類似事件不再成為困擾公眾的難題。

成都商報(bào)-紅星新聞特約評(píng)論員 舒圣祥